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感染新冠病毒肺炎治愈后,还能买保险吗?

2020-03-24 分享到:

我们都知道,新型冠状病毒肺炎被纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病,跟之前的非典(SARS)一样。

感染新冠病毒肺炎治愈后,还能买保险吗?

对于传染病疾病史的核保,核保审核的思维跟其他疾病还是相似的。

常见传染病核保思维

1. 传染病是否已经康复,康复距离本次核保申请相隔多久,病情是否已经稳定且已经可以评估健康情况。

Tips:具体产品具体分析,部分健康险类产品存在住院5天以上或近三个月是否发生肺炎等问询,若能正常通过产品的健康告知和条款,即可标准体投保;若不能正常通过健康告知和条款,也可以尝试智能核保或者人工核保。

2. 传染病是否已经治愈,有无复发风险,是否导致后遗症,是否会变成慢性疾病长期影响健康状况,是否会增加出险的风险(例如死亡风险、重疾风险)。

Tips:非典(SARS)之后,很多治愈的患者被发现有骨质疏松,股骨头等关节坏死,以及呼吸功能受损、肺部纤维化等后遗症,这些情况都会影响到核保。

根据非典(SARS)的情形看,若因非典(SARS)而导致肺纤维化的后遗症,已经明显会影响到重疾险及寿险的出险概率,因此核保结论中出现拒保情况比较多。若既往病史是轻症的非典型肺炎(SARS),无后遗症,保险公司在审核被保险人的病历资料后,也会有标准体承保的可能性。

关于新型冠状病毒肺炎

在2月4日,最新发布的一版诊疗方案《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案(试行第五版)》中,将新型冠状病毒肺炎分型为轻型、普通型、重型、危重型四种,4种分型严重程度依次递增。

(1)轻型

临床症状轻微,影像学未见肺炎表现;

(2)普通型

发热、呼吸道等症状,影像学可见肺炎表现的;

(3)重型(符合下列任何一条)

呼吸窘迫,RR≥30次/分;静息状态下,指氧饱和度≤93%;动脉血氧分压(PaO2)/吸氧浓度(FiO2)≤300mmHg);

(4)危重型(符合以下情况之一者)

出现呼吸衰竭,且需要机械通气;出现休克;合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。

对于新型冠状病毒肺炎的投保,在保险公司核保来看,也属于新事物,毕竟现在对该传染病没有一个确切的了解和判定。所以,一般来说,核保方面也是依据以往经验来看。

新型冠状病毒肺炎的核保猜想

从本次新型冠状病毒肺炎目前的病例来看,病情差异较大。轻型患者的症状可以非常轻,甚至无相关症状出现,并且从部分轻型治愈患者的出院情况看,也有可能无后遗症的情况。但部分重型、危重型患者的病情则非常严重。

在治疗期间被分型为轻型或者普通型,一般会有至少3月以上的观察期,在这阶段过后,假如没有相关并发症及后遗症,有被重疾险以及医疗险标准体承保的可能性;假如有相关并发症及后遗症,重疾险以及医疗险可能无法标准体承保,甚至有被拒保的可能。

考虑到目前对于新型冠状病毒肺炎的认识还不够深入,重型、危重型患者治疗后是否存在类似非典患者的后遗症还无法评估。因此短时间内,如果被分型为重型或危重型的患者投保寿险或重疾险,很有可能会被拒保或者是延期处理。

写在最后

总之,不管这次新型冠状病毒肺炎会不会影响后续的保险配置,健康告知这道门槛一直都在,就算不是新型冠状病毒肺炎,其他疾病也有影响购买保险的可能性。所以,提醒大大家要趁健康,尽早为自己和家人配置好相应的保障。

如果大家对之前购买的产品拿不准的,或者想不被忽悠的情况下,考虑为自己和家人配置保障,建议多学习保险知识。中民保险网开设有免费的保险公开课,欢迎大家进群学习,每个家庭都需要至少一个懂保险的人。

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