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医疗险不报销非“必需且合理”的医疗费，啥是“必需且合理”？这个条件是坑吗？

几乎在所有医疗险条款中，我们都可以看到这样一条：必需且合理的费用，才可以报销

其实，大家不必妖魔化这条“必需且合理”的条款，因为医疗费用是否必需且合理，并不是保险公司单方面说了算，而是有客观标准的：只要符合通常惯例和医学必需，就可以报销。

符合通常惯例，简单来说就是看病的花费不能太离谱，不能明显超出惯例上治这个病的花费。比如，小明因为骨折住院，治疗费一般只要1万元左右，但小明报了10万，这就明显不合惯例。

符合医学必需的情况比较复杂，最基本的一点是治什么病就报销什么病的费用。比如，小明因为胃出血住院，治疗共花了3万元，而他本身还有点轻微高血压（高血压本身也是医疗险不保的既往症）的毛病，于是让医生顺带开了1000元钱的高血压药。那么这1000元高血压药不是治疗胃出血必需的项目，所以不能报销。此外，营养保健品、康复理疗、美容减肥等医疗费，都是无法报销的。

但大家也不必觉得医疗险的理赔很苛刻，只要遵循医生的治疗、用药安排，一般不会有太大问题

百万医疗险怎么挑？留意这几点

百万医疗险虽然便宜，但挑不好的话理赔的时候也是挺糟心的。挑选医疗险有这几个要点：

（1）不必过分追求高保额。

现在的医疗险基本都是每年有百万以上的报销额度，足矣。两百万还是五百万的报销额度，差别不大，因为根本用不完，没必要追求过高的保额；

（2）报销范围一定要不限社保

就是，无论是社保名录内的医药，还是社保名单外的进口药等，都可以报销，否则就起不到补充社保的作用了。

（3）报销比例越高越好

好的医疗险都是医保报销完以后，100%全报了。

（4）续保条件

现在的医疗险一般是交1年保1年的短期险，续保的时候会面临健康变化、保费上涨等问题，所以最好选择有续保条件比较好的医疗险。续保条款最好的医疗险，是能够保证接下来的5/6年内，都【保证续保】。就是，在这五六年保证续保期内，无论我们健康状况如何变化、无论我们是否发生理赔，甚至无论产品是否停售，都不影响我们的续保，并且保费不会上涨。

其他的一些额外的增值保障，有则最好，没有也不必过分苛求，满足上述几点才是首要的。同样的，建议每个家庭成员都配置，每年才小几百，低保费撬动大保额